Cât valorează o zi? De ce timpul contează mai mult decât credem în deciziile financiare
Suntem obișnuiți să privim timpul în ore, minute și secunde. Ne uităm la ceas ca să vedem dacă întârziem la serviciu, cât mai avem până la următoarea întâlnire sau dacă putem ajunge înainte să se închidă un magazin. Există însă situații în care timpul poate fi măsurat și în bani.
O zi în plus poate însemna o reducere ratată, o factură plătită după termen, o penalizare, o dobândă suplimentară sau pur și simplu încă 24 de ore în care amânăm o decizie pe care știm că trebuie să o luăm.
De aceea, gestionarea timpului și gestionarea banilor sunt mai apropiate decât par.
Termenele mici pot avea consecințe mari
În viața de zi cu zi avem numeroase date-limită: facturi la energie, abonamente, taxe, rate, asigurări sau diverse plăți recurente.
Atât timp cât lucrurile sunt sub control, acordăm puțină atenție acestor termene. Problemele apar de obicei atunci când mai multe obligații se suprapun sau când avem o perioadă cu cheltuieli neprevăzute.
O factură uitată într-un e-mail poate rămâne neplătită. O rată poate ajunge la scadență cu câteva zile înainte de salariu. Un abonament pe care nu îl mai folosim se poate reînnoi automat.
Privită separat, fiecare astfel de situație pare minoră. Repetată de suficiente ori, însă, poate afecta serios bugetul unei persoane.
Un calendar financiar simplu poate preveni multe dintre aceste probleme. Nu trebuie să fie complicat. Pentru cele mai multe persoane sunt suficiente câteva notificări în telefon, setate cu două sau trei zile înaintea fiecărei scadențe importante.
La credite, timpul poate avea un cost direct
Probabil cel mai clar exemplu al legăturii dintre timp și bani apare în cazul împrumuturilor.
Atunci când un credit are o anumită dată de rambursare, depășirea acesteia nu este echivalentă cu amânarea unei activități obișnuite pentru ziua următoare. În funcție de contract, pot apărea dobânzi penalizatoare sau alte consecințe asociate întârzierii.
Situația este cu atât mai importantă în cazul creditelor pe termen scurt, unde anumite costuri pot fi calculate inclusiv în funcție de numărul de zile.
Din acest motiv, înainte de contractarea unui împrumut ar trebui cunoscute nu numai suma primită și rata dobânzii, ci și data exactă a scadenței, suma totală care trebuie rambursată și consecințele unei eventuale întârzieri.
Pentru cei care au deja un astfel de împrumut și se apropie de termenul de plată, merită înțeles din timp ce se poate întâmpla dacă ratele la IFN nu sunt plătite la scadență. Amânarea problemei nu o face să dispară și, în anumite situații, poate face mai dificilă rezolvarea ei ulterior.
„Plătesc mâine” este una dintre cele mai costisitoare forme de amânare
Procrastinarea financiară este interesantă pentru că, de multe ori, nu apare din lipsa banilor.
Uneori avem suma necesară, dar amânăm pur și simplu plata.
Vedem notificarea și ne spunem că ne ocupăm mai târziu. Mai târziu devine seara, apoi ziua următoare, iar după câteva zile descoperim că termenul a trecut.
Din acest motiv, una dintre cele mai eficiente reguli este și una dintre cele mai simple: dacă o obligație financiară poate fi rezolvată imediat în câteva minute, este de preferat să nu fie mutată mental pentru altă zi.
Aplicațiile bancare au redus foarte mult timpul necesar efectuării plăților. Pentru multe facturi, operațiunea durează mai puțin decât timpul pe care îl petrecem căutând ceva de urmărit pe telefon.
Economiile funcționează exact invers
Dacă în cazul datoriilor timpul poate lucra împotriva noastră, în cazul economisirii poate lucra în avantajul nostru.
Sumele mici puse deoparte cu regularitate pot deveni importante după câțiva ani.
Diferența nu vine neapărat dintr-un efort financiar spectaculos, ci din consecvență.
Să presupunem că o persoană economisește 10 lei pe zi. Suma pare nesemnificativă atunci când este privită izolat.
Într-un an însă, vorbim despre aproximativ 3.650 de lei.
La 20 de lei pe zi, suma ajunge la aproximativ 7.300 de lei.
Nu fiecare gospodărie își permite să economisească zilnic aceste valori, iar perioadele dificile sunt inevitabile. Ideea importantă este alta: repetarea unei acțiuni financiare mici poate conta mai mult decât o decizie spectaculoasă luată o singură dată.
Timpul are valoare și atunci când cumperi ceva
Există și situații în care câteva ore în plus înaintea unei achiziții ne pot economisi bani.
Cumpărăturile impulsive profită tocmai de senzația de urgență:
„Doar astăzi.”
„Ultimele bucăți.”
„Oferta expiră în două ore.”
Uneori promoția este reală. Alteori, presiunea timpului ne determină pur și simplu să cumpărăm un produs pe care nu îl doream suficient de mult înainte să vedem cronometrul.
Pentru achizițiile mai importante poate fi utilă o regulă foarte simplă: decizia nu se ia în aceeași zi în care apare dorința de cumpărare.
După 24 sau 48 de ore, entuziasmul inițial scade și devine mai ușor să ne întrebăm dacă produsul ne este într-adevăr necesar.
Câteva minute pe lună pot face diferența
Gestionarea banilor nu presupune obligatoriu foi de calcul complicate și ore întregi de analiză.
Pentru majoritatea oamenilor, o rutină de 15-20 de minute, o dată pe lună, poate fi suficientă pentru a verifica:
- ce facturi urmează să ajungă la scadență;
- ce rate sau alte obligații există;
- ce abonamente se reînnoiesc automat;
- ce cheltuieli mai mari sunt anticipate;
- ce sumă poate fi pusă deoparte.
Este, în esență, o programare cu propriul buget.
La fel cum ne rezervăm timp pentru o întâlnire, o vizită medicală sau o călătorie, putem rezerva câteva minute pentru a vedea unde se duc banii și ce urmează să plătim.
Uneori, ora exactă contează. Alteori, contează ziua exactă
Trăim într-o lume în care putem afla ora exactă până la nivel de secundă, dar continuăm să pierdem bani pentru că uităm o dată înscrisă pe o factură sau într-un contract.
Este un paradox interesant.
Tehnologia ne ajută să măsurăm timpul cu o precizie extraordinară. Partea dificilă rămâne să îl folosim bine.
În finanțele personale, diferența dintre „astăzi” și „mâine” poate părea nesemnificativă. Pe termen lung, însă, obiceiul de a respecta termenele, de a lua deciziile importante fără grabă și de a acționa la timp poate conta mai mult decât multe strategii financiare complicate.
Pentru că timpul nu înseamnă doar ore și minute.
Uneori, timpul înseamnă bani.